ANPC aplică amenzi importante instituțiilor financiare nebancare (IFN-uri) pentru încălcarea drepturilor consumatorilor

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a declanșat o amplă acțiune de control la nivel național pentru a verifica respectarea drepturilor consumatorilor de către instituțiile financiare nebancare (IFN-uri), inclusiv casele de amanet care oferă credite garantate cu bunuri în gaj. Această acțiune tematică, derulată de Direcția Generală Control și Supraveghere Piață prin Serviciul Produse și Servicii Financiare, a avut ca scop respectarea prevederilor legale privind protecția consumatorilor de produse și servicii financiare.

Rezultatele controalelor: sute de abateri și amenzi în valoare de peste 1,4 milioane lei

Din cele 573 de IFN-uri examinate, inspectorii ANPC au identificat nereguli la 326 dintre acestea, ceea ce a condus la aplicarea a 256 de amenzi contravenționale și 216 avertismente, valoarea totală a sancțiunilor depășind 1,47 milioane de lei. În plus, au fost luate 104 măsuri complementare pentru remedierea deficiențelor descoperite.

Printre practicile ilegale descoperite se numără perceperea de dobânzi excesive, existența clauzelor înșelătoare, precum și aplicarea incorectă a comisioanelor. Spre exemplu, unii kreditori aplicau comisioane calculate la întreaga sumă împrumutată și nu la soldul actual al creditului sau percepeau comisioanele de analiză a dosarului în dublu exemplar.

Neconformități importante în documentația contractuală și publicitate

Inspectorii au observat și probleme semnificative legate de documentele contractuale: Fişa Standard la Nivel European conținea informații incomplete, nu erau explicate clar metodele de calcul al Dobânzii Anuale Efective (DAE), iar lipsa unui exemplu reprezentativ și a avertismentelor privind consecințele neplății afecta transparența contractuală. Totodată, consumatorii erau privați de dreptul de a alege în mod informat modalitatea de rambursare — fie prin rate egale, fie descrescătoare.

În plus, și reclamele IFN-urilor prezentau deficienţe, datorită lipsei de detalii clare privind caracteristicile, costurile sau condițiile produselor financiare promovate. Inspectorii au mai semnalat încălcări în ceea ce privește declararea scadenței anticipate a creditelor, unele instituții respectând greșit termenul legal de 90 de zile consecutive de restanță.

Măsuri luate și recomandări pentru consumatori

Ca urmare a constatărilor, ANPC a dispus încetarea practicilor comerciale incorecte, remedierea tuturor deficiențelor, precum și restituirea sumelor încasate nelegal, cum sunt comisioanele sau alte costuri nejustificate. De asemenea, a fost impusă modificarea Formularului Standard la Nivel European pentru a include toate informațiile obligatorii prin lege.

Pentru a-și proteja interesele, consumatorii sunt încurajați să studieze cu atenție condițiile contractuale și să își exercite drepturile legale. ANPC recomandă, în special celor care au semnat contracte înainte de 11 noiembrie 2024, să ceară plafonarea dobânzilor, a DAE sau a costului total al creditelor, conform Legii nr. 243/2024, printr-o solicitare scrisă adresată IFN-ului. Dacă sunt întrunite condițiile legale, creditorul trebuie să reducă aceste valori printr-un act adițional la contractul existent.

Ce trebuie să cunoască consumatorii la contractarea unui credit

ANPC subliniază importanța analizei atente a clauzelor contractuale, având în vedere:

• Durata contractului
• Valoarea totală plătibilă, incluzând suma împrumutată, dobânzile, comisioanele, taxele și orice alte costuri
• Dobânda penalizatoare aplicabilă în caz de întârziere la plată

De asemenea, consumatorii trebuie să știe că legea le garantează dreptul de a alege modalitatea de rambursare a creditului: rate egale (anuități) sau rate descrescătoare.

• În cazul ratelor egale, suma lunară de plată rămâne constantă, însă dobânda totală plătită este mai mare.
• La ratele descrescătoare, plățile sunt mai consistente la început și scad treptat, iar dobânda totală plătită este mai mică.

Dacă situația financiară a consumatorului se schimbă în mod semnificativ, creditorul are obligația de a renegocia contractual și recalcula ratele, în funcție de gradul de îndatorare actual, cu acordul consumatorului.

Dobânda penalizatoare și notificarea cesiunii

Potrivit ANPC, dobânda penalizatoare pentru întârzierile la plată nu poate depăși cu mai mult de două puncte procentuale dobânda contractuală în cazul în care consumatorul sau soțul/soția acestuia se confruntă cu situații precum șomaj, reducerea semnificativă a venitului (cel puțin 15%) sau decesul unuia dintre titulari. Această modificare a dobânzii se aplică până la remedierea situației, dar nu mai mult de 12 luni, respectiv minimum 6 luni în cazul decesului.

Un alt aspect important este acela că creditorul inițial trebuie să notifice în scris consumatorul în cel mult 10 zile despre cesiunea contractului de credit sau a creanțelor către o terță parte, de regulă un recuperator de creanțe. Numai după această notificare, cesiunea devine opozabilă consumatorului.

---

Prin aceste controale și măsuri, ANPC urmărește să asigure un cadru echitabil și transparent pentru consumatorii de servicii financiare nebancare, protejându-le drepturile și prevenind abuzurile din partea IFN-urilor.